В России сложилась практика навязывания банками заемщикам того или иного страховщика при выдаче кредитов. Премьер-министр РФ Владимир Путин решил предоставить заемщикам свободу выбора и подписал постановление правительства "О допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Однако эксперты прогнозируют, что новые правила страхования могут удорожить физлицам как стоимость кредитов, так и стоимость страховки.
Любой банк, работающий в России, при оформлении кредита предложит заемщику выбрать себе страховщика из очень узкого перечня компаний, с которыми он сотрудничает. Это ограничивает свободу выбора заемщика, иными словами - является нарушением закона о конкуренции.
Был закон не писан
До 30 апреля 2009 г. (даты подписания вышеуказанного постановления правительства) отношения банков и страховщиков не были регламентированы законодательно и все соглашения о сотрудничестве между кредитными организациями и страховыми компаниями, по сути, были вне закона.
Также законодательно не были определены критерии оценки страховщика банком и виды обязательного страхования при заключении той или иной кредитной сделки. В связи с этим, банки оценивали страховщиков по собственным критериям, а это чаще всего был размер компании и ее региональная сеть, что практически блокировало доступ на рынок банковского страхования небольших страховых компаний.
Чтобы захеджировать свои риски по максимуму, банки в большинстве случаев объявляли заемщикам не только об обязательном страховании имущества, являющегося залогом по кредиту, но и о страховании жизни и здоровья. Поэтому заемщики, желающие получить потребкредит или автокредит, вынуждены были страховать свою жизнь.
Постановление - компромисс
Все эти спорные моменты не раз вызывали множество вопросов у Федеральной антимонопольной службы (ФАС) РФ - с 2007 г. она возбудила соответствующие дела в отношении 54 банков и 83 страховых компаний, пишет "Коммерсантъ". Подписанное Путиным постановление правительства, регламентирующее отношения банков и страховщиков, положит конец бесконечным спорам ФАС и кредитных организаций, надеется начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева.
Постановление правительства "О допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" - некий компромисс между сложившейся практикой сотрудничества банков и страховщиков и законодательством о защите конкуренции. За банками по-прежнему оставлено право оценки партнеров-страховщиков, так как страхование при кредитовании связано с повышенным риском. Однако критерии оценки теперь прописаны в постановлении правительства, и это совсем не размер уставного капитала, резервов и опыт работы: эти критерии теперь могут рассматриваться лишь как косвенные. Теперь банк должен оценивать страховщика на предмет финансовой устойчивости, платежеспособности и прозрачности структуры собственности.
Помимо этого, постановление запрещает требовать от заемщика страховать иные риски, кроме утраты или повреждения имущества, купленного в кредит. Документ также запрещает банкам обязывать заемщиков заключать договоры со страховщиком на весь срок кредита, если он больше года, а также устанавливать запрет на смену страховщика в течение срока кредитования.
Банки будут компенсировать возникший риск увеличением ставок
Таким образом, новое постановление призвано защитить права заемщиков, удешевить им оформление кредитной сделки и предоставить большую свободу при выборе видов страхования и страховщика. Однако эксперты банковской отрасли, опрошенные газетой, отмечают, что запрет на страхование жизни и здоровья может повысить непосредственно ставки по кредитам.
Дело в том, что страхование жизни и здоровья заемщика является для банков основной гарантией от невозврата, а его отсутствие значительно увеличивает риски кредитной организации. Вполне вероятно, что банки, пытаясь покрыть возникший риск, повысят ставки по кредитам. Также могут возрасти и страховые взносы: страховые компании, лишенные привычного заработка, будут компенсировать свои потери за счет повышения ставок, вошедших в "обязательный пакет".
Ипотека по-прежнему вне закона
Стоит отметить, что новое постановление не распространяется на сегмент ипотечного кредитования. Юлия Бондарева пояснила, что отношения банков и страховщиков в рамках ипотеки будут регламентированы отдельным документом, который еще не готов. Это было сделано по просьбе крупнейшего игрока этого рынка - Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).
rb.ru
