Войти
Войти как пользователь:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:
Поиск
Славная и необходимая для человечества адвокатская профессия должна быть щедро одаряема самыми большими наградами.
 
Анастасий (453-518), византийский император

Кредит без страха

Кредит без страха

В разгар кризиса некоторые страховщики решили заработать на страхе россиян остаться без работы и дохода, но с большими долгами. Идею подхватили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, где уже в будущем году хотят начать страховать ответственность ипотечных заемщиков перед кредитными организациями.

В конце октября наблюдательный совет Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) одобрил создание дочерней организации по страхованию рисков, связанных с ипотечным кредитованием, а точнее — страхованию кредиторов от убытков. В начале ноября на сайте агентства появилась программа по развитию ипотечного страхования. Согласно документу новая страховая компания (СК АИЖК) будет зарегистрирована до конца этого года, а страховать начнет во втором квартале 2010-го. Предполагается, что к этому времени удастся проработать с Банком России изменения нормативов для банков, чьи кредиты будут страховаться и благодаря этому считаться самыми надежными: банкирам не придется формировать по ним резервов.

Должнику…

Страховая компания АИЖК намерена предложить сразу два продукта. Первый — для заемщиков, которые могут самостоятельно застраховать свою ответственность по кредитному договору и за счет этого снизить риски банка по не возврату долга. В благодарность заемщик получит возможность внести минимальный первоначальный взнос (предполагается не более 10%), а также получит минимальную процентную ставку по кредиту. Правда, пока не ясно, сколько будет стоить страховка. Оценить ее сложно, тариф может колебаться от 0,25% до 0,8% в год от суммы кредита, либо от 2% до 12% при единовременной оплате. То на то и выйдет, заемщику придется платить одинаковый процент банку за пользование кредитом, что со страховкой, что без нее.

«О стоимости такой «страховки» сказать ничего нельзя, так как расчет рисков по ней лежит вне классического страхования, а в плоскости прогноза макроэкономических индикаторов России, таких как рост безработицы, инфляция, снижение или рост доходов населения и т.д.», — комментирует управляющий по маркетингу петербургского филиала компании «Ресо-гарантия» Сергей Бровко.

…и кредитору

Второе предложение СК АИЖК адресовано банкирам. Если заемщик не захочет купить страховку, банк сможет ее приобрести сам. Но в любом случае за полис заплатит заемщик: банк переложит на него свои расходы. К тому же, согласно концепции АИЖК, заемщику выгодней не скупиться. И вот почему. Страховым случаем в обоих вариантах будет факт получения банком убытка от продажи залога после того, как заемщик перестанет выплачивать долг, то есть средств, вырученных от продажи имущества, не хватит на покрытие долга.

Страховая компания компенсирует кредитору потери, но в пределах 20% стоимости недвижимости. Однако, поскольку во втором случае страхователем по договору является банк, а страховой случай происходит по вине заемщика, то страховщик получает право взыскать с гражданина выплаченную кредитной организации сумму. При этом авторы концепции оговариваются, что юридические аспекты процедуры взыскания с граждан денежных средств при ипотечном страховании пока не отработаны.

Приобрести страховку заемщик или банк сможет в частной страховой компании. Основная задача «дочки» ипотечного агентства — перестрахование рисков независимых страховщиков. Если они не захотят заняться ипотечным страхованием, то СК АИЖК намерена открыть представительства в каждом регионе и самостоятельно продавать полисы.

Согласно концепции, на первом этапе размер капитала государственного страховщика составит 1,5 млрд руб., а к 2015 году он возрастет до 10,5 млрд руб. Объем собранной перестраховочной и страховой премии в 2010 году составит 0,5 млрд руб., а в течение пяти лет увеличится до 4 млрд руб.

Опыт

Похожие страховые продукты можно встретить на рынке уже сегодня. Например, Страховой Дом ВСК предлагает заемщикам страхование от непредвиденной утраты дохода в результате потери работы. Правда, такую страховку можно приобрести при покупке изделий отечественного автопрома в кредит. Стоимость полиса составляет 5 тыс. руб. Страховым случаем считается резкое понижение в должности и снижение дохода заемщика, ликвидация предприятия, сокращение численности персонала. Уволившимся «по собственному желанию» выплаты не грозят. При сокращении работодатель обязан выплачивать работнику выходное пособие до трех месяцев.

«Первые месяцы страхователь должен будет искать работу, компания будет за этим следить и помогать безработному в поиске нового места», — пояснили в ВСК. Если трудоустроиться не удастся, то страховщик начнет выплачивать гражданину возмещение в сумме не более 50 тыс. руб. в месяц.

Аналогичную страховку предлагают в компании ERGO Русь. В ее петербургском филиале пояснили, что стоимость полиса составляет 2%-3% от страховой суммы. Она определяется по согласованию сторон и рассчитывается исходя из среднего заработка страхователя, физического лица, а также размера аннуитетного платежа по кредиту. При наступлении страхового случая (ликвидация предприятия, сокращение численности персонала) страховая компания берет на себя обязательства оплачивать кредит заемщика в течение 6 месяцев или года. «Страхуется ответственность заемщиков по потребительским кредитам за исключением ипотеки», — пояснили в компании.

Для отчета

Страхование ответственности заемщиков, предпринимательских рисков кредиторов, — не новшество для современной России. В начале девяностых годов прошлого века с этого вида страхования начинали некоторые ныне здравствующие страховщики. Правда, в те времена страховалась ответственность перед банками не граждан, а только юридических лиц. Но этот вид страхования быстро отменили. «На 95% страхование предприятий за невозврат кредита было мошенническим. Предприятия брали кредиты, страховали свою ответственность и не думали возвращать деньги. Наша компания этим не занималась», — вспоминает директор по маркетингу страховой группы «АСК» Татьяна Долинина. По ее мнению, идея создания государственной компании по страхованию ипотечных рисков вряд ли будет реализована хотя бы потому, что деньги на ее создание должно дать государство, а у него дефицит бюджета большой.

«Скорее всего, весь пар уйдет в гудок. Даже если такая структура будет сформирована, у нее нет реальных рыночных перспектив. И в какой-то момент она, возможно, будет трансформирована в банк или в базу данных плохих заемщиков. Как, не имея опыта на страховом рынке России, руководство АИЖК надеется обеспечить успешную в экономическом плане деятельность планируемой к созданию своей страховой компании, сложно сказать. Причем, этой новой страховой компании придется конкурировать на совершенно равных условиях с остальными страховщиками, иначе действия АИЖК могут подпасть под санкции антимонопольного законодательства», — рассуждает Сергей Бровко.

«Подготовленная агентством программа – это формальность, отчет о проделанной работе перед президентом России, который еще летом текущего года поручил разработать меры по развитию ипотечного кредитования и повышению доступности ипотеки для граждан. Загляните в прогноз подготовленной АИЖК концепции, там объемы ипотечного кредитования начиная со следующего года увеличиваются в среднем в 1,5 раза каждый год. Откуда такие прогнозы в наше время?! Я бы не рискнул так смело планировать, хотя и оптимист», — удивляется один из банкиров, пожелавший не называть своего имени.

По мнению заместителя председателя правления Городского ипотечного банка Игоря Жигунова, почти двукратное увеличение ипотечного кредитования в следующем году по сравнению с обвалом в текущем вполне вероятно. «Рост ипотеки возможен при сохранении стабильности в экономике, при условии, что доходы граждан не будут сокращаться, а ипотечные кредиты станут доступней гражданам. На это, собственно, и рассчитана программа АИЖКа по развитию ипотечного страхования с ее учетом в агентстве и прогнозируют рост объемов ипотечного кредитования», — говорит Игорь Жигунов.

 

Источник БН.ру

Короткая ссылка на новость: http://www.LawNow.ru/~5Cvit
 


Комментарии пользователей





Следите за новостями

Мы в Твиттере


Мы в instagram