Войти
Войти как пользователь:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:
Поиск
Добрыми делами можно навлечь на себя ненависть точно так же, как и дурными.
 
Никколо Макиавелли

Полное досрочное погашение ипотечного кредита

Полное досрочное погашение ипотечного кредита

Полное досрочное погашение ипотечного кредита

В данной статье адвокат Антон Лебедев обобщает принципы полного досрочного погашения ипотечного кредита. Полное досрочное погашение ипотечного кредита может производиться с различными целями, например для снятия обременения или для продажи ипотечной квартиры. По какой бы причине не производилось полное досрочное погашение ипотечного кредита следует обращать внимание на то, что может действовать запрет (мораторий) на досрочное погашение ипотечного кредита. Такой запрет может быть включен в кредитный договор. Пока действует мораторий на досрочное погашение кредита, вопрос досрочного погашения ипотечного кредита необходимо отдельно согласовывать с банком. Банк может включать дополнительное условие в кредитный договор, которое будет предусматривать штрафные санкции за производство полного или частичного досрочного погашения ипотечного кредита.

Согласно действующему законодательству (ст. 315 и пункт 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации) досрочное погашение кредита может производится только с одним условием – согласием банка (залогодержателя) на производство такого погашения. Если банк не дает согласие на досрочное погашение ипотечного кредита, оно просто не должно производиться. Поэтому мораторий на производство досрочного погашения ипотечного кредита по своей правовой природе является письменным отказом банка принимать досрочно платежи в определенный период.

Установление банком штрафных санкций за производство досрочного погашения в период действия такого моратория является незаконным. Роспотребнадзор, как орган осуществляющий контроль в сфере кредитования, неоднократно доказывал эту позицию в суде (Постановление Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 14 мая 2008 г. N А33-12575/2007-Ф02-1933/2008). К счастью в последнее время многие банки стали идти на уступки заемщикам и с большой охотой принимают деньги от заемщиков без штрафных санкций. Однако, само включение в кредитный договор таких условий позволяет органам Роспотребнадзора привлекать банки к ответственности по ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях «включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей». Для банка это может вылиться в копеечку, т.к. один договор – один штраф. Банки заключали формы кредитных договоров с такими условиями ранее, а некоторые продолжают включать такие условия в кредитные договоры и по сей день.

Заемщик в такой ситуации может занять всего четыре позиции:

  • Не производить досрочное погашение в период действия моратория на досрочное погашение ипотечного кредита;
  • Смириться со штрафом, т.е. заплатить его и ни чего не предпринимать;
  • Провести переговоры со специалистами банка для уменьшения или отмены штрафных санкций при досрочном погашении ипотечного кредита;
  • Заплатить штраф за производство досрочного погашения ипотечного кредита, а потом обратиться в суд с целью взыскания с банка уплаченной суммы штрафа;

Обращаться в суд с целью взыскания денежной суммы следует только с привлечением юриста или адвоката, специализирующегося на данных вопросах, т.к. самостоятельно взыскать с банка деньги – это достаточно сложная задача. Просто прийти в суд и положить на стол судье одно из аналогичных решений суда в котором участвовал Роспатребнадзор будет недостаточно. Однако, размер штрафных санкций за досрочное погашение ипотечного кредита может достригать 5% от суммы погашения. Поэтому тут есть над чем подумать заемщику. Особенно если заемщик производит полное досрочное погашение ипотечного кредита.

Производство досрочного погашения с уплатой штрафа, все равно остается достаточно выгодным мероприятием, т.к. проценты за пользование ипотечным кредитом обычно выше этого штрафа. Это означает то, что уплачивая определенный процент штрафа за досрочное погашение, вы экономите на выплате процентов по ипотечному кредиту.

Выбирая один из выше перечисленных пунктов заемщик должен четко понимать и то, что если он пойдет на конфликт с банком, банк может не захотеть идти ему на встречу в других вопросах. Поэтому не следует в банке говорить о своем намерении в будущем взыскивать какие-либо суммы или угрожать таким иском. Банк может занять формальную позицию и отвечать заемщику на его заявления максимально долго или может долго готовить документы для снятия залога (обременения) с квартиры. Это может поставить под удар сделку купли-продажи квартиры, если кредит погашается для продажи ипотечной квартиры в определенный срок. Сам суд тоже не простое и затратное мероприятие и не всегда эти расходы будут возвращены. Поэтому путь переговоров всегда остается самым эффективным способом выхода из различных ситуаций. Так предложение заемщика по отмене или снижению штрафных санкций за досрочное погашение ипотечного кредита может быть воспринято банком как нормальная рабочая ситуация. Как показывает практика банк может без какого-либо труда согласиться на отмену штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Если мораторий на досрочное погашение ипотечного кредита уже снят, тогда заемщик может смело вести переговоры о погашении ипотечного кредита и освобождении квартиры из под залога (снятия обременения). Стоит также учитывать то, что по условиям некоторых кредитных договоров платеж на досрочное погашение кредита должен поступать в определенный день или период после подачи в банк заявления о производстве досрочного погашения кредита. Такие условия обязательно должны быть прописаны в кредитном договоре, поэтому изучение условий кредитного договора тоже является важным элементом процедуры досрочного погашения ипотечного кредита.

Материал подготовил адвокат Антон Лебедев

Короткая ссылка на новость: http://www.LawNow.ru/~2jX74
 


Комментарии пользователей





Следите за новостями

Мы в Твиттере


Мы в instagram