Войти
Войти как пользователь:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:
Поиск
Самый верный признак истины - это простота и ясность.
 
Л.Н. Толстой

Советы юриста. Вопросы по кредитованию

Советы юриста. Вопросы по кредитованию

Советы юриста. Вопросы по кредитованию

Мне прислали письмо из  банка об увеличении процентных ставок по выданному кредиту, законно ли это?

Рассылка подобного рода писем, с предложением досрочно погасить кредит или увеличить процентную ставку в полнее законна, т.к. это не нарушает ваших прав. В свою очередь вы вполне может от такого предложения отказаться. Принимать повышенную процентную ставку не выгодно для заемщика, т.к. он будет ежемесячно платить по кредиту больше. Если в ваш кредитных договор включено условие о том, что банк имеет в одностороннем порядке изменить процентную ставку, то по этому поводу уже высказался в Постановлении Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа (от 14 мая 2008 г. NА33-12575/2007-Ф02-1933/2008) признав такие действия незаконными. Подробнее смотри публикацию «Ипотека и закон».

Однако доказывать свою правоту по такому спрору, скорее всего, придется в судебном порядке. Дело в том, что хоть суды и пришли к выводу об ущемлении прав потребителей в конкретных случаях, для подтверждения своей правоты в аналогичных случаях придется обращаться в суд. Суду будет не достаточно просто принести распечатку судебного решения. Любой суд будет взвешивать обстоятельства дела независимо. Поэтому перед совершением каких-либо действий с банком, сейчас лучше посоветоваться со специалистами – юристами или адвокатами.

Сейчас доллар растёт. В какой валюте лучше брать кредит?

На мой взгляд, лучше брать кредит в валюте получаемого вами дохода. Наверняка вы получаете все в рублях. Дело в том, что недавно были опубликованы данные о том, что на ближайшее время принята тактика ослабления рубля, поэтому рублевые кредиты сейчас становятся наиболее выгодными.

Могу ли я «заморозить» свои платежи по кредиту на определённый срок, если вдруг не смогу их выплачивать? Если «да», то, что мне нужно сделать взамен?

Только если данное действие предусмотрено кредитным договором или письменно согласовано с банком (залогодержателем).

Скажите, если произойдет девальвация рубля, это каким либо образом скажется на процентных ставках?

Часто люди путают  термины, поэтому давайте сразу определимся…

Деноминация — это изменение нарицательной стоимости денежных знаков с целью стабилизации валюты или упрощения расчетов. При деноминации старые денежные знаки обмениваются на новые, соответственно пересчитываются цены, тарифы и заработная плата.

Дефолт — неспособность производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.

Девальвация — это обесценивание национальной валюты, то есть снижение её курса по отношению к иностранным валютам, золоту.

Допустим, рубль будет обесценен в два раза. Если Вы уже взяли ипотечный кредит, то можно считать, что Вам крупно повезло. При условии, что кредит взят в рублях, а Ваша зарплата привязана к доллару или другой валюте. Даже при возникновении временных трудностей с Вашей платежеспособностью в перспективе она будет только улучшаться, а выплаты по кредиту будут становиться все менее обременительными. Такой сценарий можно смело назвать мечтой любого ипотечного заемщика.

При менее оптимистичном сценарии, если кредит взят в долларах (что еще недавно было очень распространено в Москве), то какой-то период времени выплаты по ипотеке станут намного больше. Если вспомнить последствия кризиса 1998 года, то тогда рубль вернулся к позициям 1997 года только в 2005 году.

Как бы то ни было и волна дефолтов, и девальвация всегда происходят на фоне серьезного финансового кризиса, что практически неизбежно приводит к удорожанию денег и как следствие повышению ставок по ипотеке. Так что чисто теоретически лучше всего брать ипотечный кредит в рублях за месяц перед девальвацией. К сожалению, подгадать такой момент невозможно. Но к счастью, несмотря на отзвуки мирового кризиса ликвидности российской экономике ничего подобного и не угрожает.

Доллар стремительно укрепляет свои позиции, я слышала, что он может достичь 40 рублей. Подскажите, что делать в такой ситуации, если у меня ипотечный кредит в долларах?

Я бы рекомендовал перекредитоваться (рефинансироваться) в рубли. Однако многие программы рефинансирования в настоящий момент уже свернуты, а проценты по ним не самые низкие. Но если «светит» удорожание кредита на более чем на 1/3  (сходя из вашего вопроса) то я бы подумал над этим.

Я слышала, что в каких-то банках можно самому выбирать процентные ставки. Подскажите, на каких условиях это происходит, есть ли какие-либо доплаты и в каком банке это можно осуществить.

Банк не подскажу, т.к. речь может идти о различных регионах. Фактически все ипотечные программы сейчас предоставляют выбор. Такой выбор процентной ставки может формироваться исходя из размера первоначального взноса, вида подтверждения дохода и других параметров кредита. Градация по этим параметрам существовала и раньше, но стала использоваться в рекламных целях недавно.

В связи с кризисом не поднимутся ли проценты по вкладам?

Одним из способов привлечения денег для банков являются вклады. Поэтому проценты по вкладам тоже могут вырасти. Дело в том, что привлечение денег во вклады, является одним из способов пополнения «казны» банка для выдачи ипотечных кредитов. По этой же причине проценты по вкладам не будут больше процентов по ипотеке.

От чего зависит процентная ставка? Чем отличается ставка потребительского кредита от ипотечного?

Процентная ставка может зависеть от вида приобретаемого жилья (строящееся или готовое),  размера первоначального взноса (чем больше, тем ставка меньше), вида дохода (чем доход более официальный, тем ставка меньше), срока кредита (срок больше – ставка больше). Могут использоваться и другие параметры, а также различные комбинации перечисленных параметров.

Процентная ставка по потребительскому и ипотечному кредиту обычно отличаются только размером – у потребительского кредита процентная ставка больше.

На сколько еще может повыситься процентная ставка по ипотечным кредитам?

Прогнозы сложно давать, т.к. многие банки повышают процентные ставки только для того, что бы не объявлять о своей неспособности выдавать кредиты. На самом деле у них нет денег. Есть банки, которые уже объявили о ставке в 30%, другие о первоначальном взносе  в 80%. Понятно, что это просто заградительные меры от заемщиков. Однако, такие банки смело могут сказать, что они выдают ипотечные кредиты.

Материал подготовил адвокат Антон Лебедев

проект "Гражданский адвокат"

Обсудить материал на форуме...

Короткая ссылка на новость: http://www.LawNow.ru/~7JYiF
 


Комментарии пользователей





Следите за новостями

Мы в Твиттере


Мы в instagram