Войти
Войти как пользователь:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:
Поиск
"Qui nescit tacere, nescit et loqui" - "Кто не умеет молчать, не умеет и говорить"
 
Сенека

Ипотека и страхование

Ипотека и страхование

Ипотека и страхование
Какие ипотечные риски надо страховать?

Законодательством Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование только одного ипотечного риска - риска порчи или утраты объекта недвижимости. Что касается страхования жизни, трудоспособности и титула - тут все несколько сложнее. Большинство ипотечных программ предлагают страховать не только объект, а еще и жизнь и трудоспособность заемщика, в некоторых случаях предлагается страховать и титул. Спор о том, необходимо ли страховать жизнь и трудоспособность заемщика, уже решался в суде с участием представителей Роспотребнадзора, не менее активное обсуждение этого вопроса идет и в интернете. Роспотребнадзор даже рекомендовал Российской ассоциации банков не навязывать страхование жизни и потери трудоспособности гражданам. Итак, что же в себя включают конкретные виды страхования?

Виды ипотечного страхования

Вне зависимости от ипотечной программы, заемщиком могут осуществляться следующие виды страхования:

  • Страхование объекта недвижимости

Страхование объекта недвижимости осуществляется на случай пожара, наводнения, землетрясения и других стихийных бедствий, техногенных катастроф. Возможны случаи кражи имущества из квартиры, однако эти риски предусматриваются не всеми договорами страхования. Стандартная страховка по ипотечному кредиту распространяется только на целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д. На протяжении всего срока кредита заемщик и объект недвижимости могут пережить различные ситуации, но выходить из них нужно всегда с успехом, в том числе и с использованием услуг страховой компании. Защитить себя от всех этих неприятностей заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем залогодержатель. Кредитная организация страхует чаще всего лишь суммы кредита, в интересах заемщика страховать полную стоимость объекта недвижимости, чтобы в случае наступления страхового случая полностью компенсировать понесенные убытки.

  • Страхование жизни и трудоспособности заемщика

На протяжении всего срока кредита с заемщиком могут происходить различные неприятные ситуации, такие как: болезнь, получение травм, частичная или полная потеря трудоспособности и, наконец, смерть. Застраховаться от этих неприятных моментов заемщик просто обязан, т.к. если подобные ситуации произойдут, заемщик может лишиться возможности зарабатывать деньги на какой-то период. Финансовая нагрузка на его бюджет увеличится – ему надо будет заниматься восстановлением здоровья, а обязательства по взятому ипотечному кредиту никуда не исчезнут. Поэтому при ипотечном кредитовании кредитор не может не интересоваться жизнью заемщика, состоянием его здоровья, уровнем трудоспособности, поскольку с этими факторами напрямую связана выплата по ипотечному кредиту. Отсутствие страхования этих рисков предполагает наличие у заемщика финансового ресурса, который он может использовать на период болезни или временной потери трудоспособности. Этот ресурс должен быть достаточным для содержания самого себя, оплаты расходов на восстановление здоровья и оплаты расходов по ипотечному кредиту. В противном случае к заемщику могут быть применены штрафные санкции.

  • Страхование титула

Страхованием титула называют риск утраты права на собственность в результате возникновения претензии на право собственности со стороны третьих лиц. Эта часть страхования является достаточно важной, но не так часто используемой по сравнению с первыми двумя видами страхования. Страхование титула минимизирует риски посягательства на приобретенную заемщиком недвижимость со стороны третьих лиц и обеспечивает ее юридическую безопасность сделки. Хотя этот вид страхования не позволит вернуть объект недвижимости, он позволяет защитить свои финансовые вложения в эту недвижимость. Выбор определенного вида объекта недвижимости (первичное оно или вторичное) не защищает от риска потери права собственности, так как строительная компания теоретически может продать одно и тоже помещение нескольким лицам.

Как выбирать страховую компанию?

Обычно выбор страховой компании сводится к тому, что заемщик выбирает страховую компанию из списка компаний, которые работают по конкретной ипотечной программе. Отклонение от этого списка делает  практически невозможным получение ипотечного кредита. Теоретически каждый заемщик имеет право на самостоятельный выбор страховой компании. Такие ограничения в выборе страховой компании связаны с тем, что кредитор имеет партнерские отношения с предлагаемыми им страховыми компаниями и имеет согласованные образцы договоров страхования.

Каждый год процентная ставка, определяющая размер вознаграждения страховой компании, может меняться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения, а может и не меняться вообще. Методика определения величины платежа по страхованию у каждой страховой компании своя, и на нее могут влиять различные факторы. К примеру, существует зависимость от возраста заемщика, состояния его здоровья и др. Ориентироваться при выборе страховой компании только на размер платежа неправильно. Сравнивая предложения по страхованию, необходимо также учитывать и список страховых случаев, то есть случаев, при наступлении которых будет производиться выплата. В одном договоре страхуются только стены, а в другом может страховаться и содержимое квартиры. Также могут отличаться и списки заболеваний, при которых выплачивается денежная сумма.

До подписания договора страхования  необходимо обязательно ознакомиться с правилами страхования и условиями договора. При этом надо учитывать, что условия договора будут иметь преимущество перед правилами страхования. Таким образом, если договором страхования будут предусмотрены иные условия, чем правилами страхования, то будут применяться условия договора страхования.

Подписание договора страхования

Сама процедура подписания договора страхования достаточно проста. После сбора всех необходимых документов они передаются в страховую компанию для определения размера вознаграждения страховой компании за страхование ипотечных рисков. К пакету документов прикладывается заявление заемщика, в котором указываются анкетные данные и некоторые характеристики как самого заемщика и объекта, так и параметры кредита. Страховой компанией проводится предстраховая экспертиза, может также потребоваться медицинское и освидетельствование заемщика. Причем, часто заемщик может только выиграть от прохождения медицинского освидетельствования, поскольку страховая компания исключит часть рисков, связанных с состоянием его здоровья. При определенных обстоятельствах кредитная организация или страховая компания может запросить дополнительные документы и справки.

Материал подготовил адвокат Антон Лебедев

Обсудить материал на форуме...

Короткая ссылка на новость: http://www.LawNow.ru/~zAPbu
 


Комментарии пользователей





Следите за новостями

Мы в Твиттере


Мы в instagram