Войти
Войти как пользователь:
Войти как пользователь
Вы можете войти на сайт, если вы зарегистрированы на одном из этих сервисов:
Поиск
Адвокат никогда не проигрывает, клиент - довольно часто.
 
Юзеф Булатович

Кредитные паспорта, или долой нечестные кредиты!

Кредитные паспорта, или долой нечестные кредиты!

Кредитные паспорта, или долой нечестные кредиты!

Представители банковского сообщества предпринимают попытки вернуть утраченное в последние годы доверие россиян к институту потребительского кредитования, обещая установить в этой сфере предельно прозрачные «правила игры». В свою очередь Высший Арбитражный Суд готовит обширный документ, ограничивающий аппетиты банкиров и освобождающий заемщиков физлиц от излишних обременений, навязываемых кредитными организациями. Но это, как говорится, де юре, а вот станет ли заемщикам легче де факто, еще большой вопрос.

Речь идет о так называемых кредитных паспортах, на введении которых настаивает Ассоциация региональных банков России (АРБР). Суть предлагаемого новшества в беседе с корреспондентом "Московского бухгалтера" разъяснил президент АРБР, зампред Комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Часто граждане не осознают сразу те риски, которые они берут на себя при получении кредита. Оно и не мудрено, поскольку банковский кредитный договор представляет собой многостраничный фолиант. Не искушенный в юридических тонкостях заемщик порой просто не в состоянии разобраться во всех нюансах, понять, что скрывается за витиеватой фразой и "циферками", набранными на предпоследней странице мелким шрифтом. Он фактически видит лишь заманивающие, а не реальные проценты. В последствие же выясняется, что конечная стоимость кредитного продукта гораздо выше, чем он предполагал. Паспорт кредита, который АРБР предлагает ввести в России по аналогии с Европой, представляет собой стандартизованную таблицу, в которую каждый банк обязан включить все основные условия кредитного договора: эффективную процентную ставку (ЭПС), полную стоимость кредита (ПСК), лимит кредитования, график платежей и т. д. При помощи такого паспорта заемщик сможет более взвешенно оценить свои возможности и выбрать для себя оптимальный вариант кредитования.

Российские реалии

"В настоящее время все требования к информированию клиентов разбросаны по различным подзаконным актам и предписаниям, лишены четкого определения и адекватной терминологической базы", - продолжает "ликбез" уже вице президент АРБР Олег Иванов. По его мнению, для исправления ситуации нужно собрать все их в одном законе - о потребительском кредитовании. Права банков при этом ущемлены не будут - они не ограничиваются в выборе содержания и формы договоров. Главное - правильно извлечь из них ключевые нормы и довести до сведения клиента.

Проекты типовых бланков кредитных паспортов АРБР уже разослала по банкам, входящим в ассоциацию, а вот с законом о потребительском кредитовании, в который предлагается включить норму об их обязательном применении всеми кредитными организациями без исключения, все обстоит сложнее. В ноябре прошлого года Минфин опубликовал на своем сайте очередную редакцию этого "законодательного долгостроя" (разрабатывается уже свыше шести лет). Законопроект предусматривает право заемщика отказаться от кредита в течение двух недель после получения денег без объяснения причин, заплатив банку лишь проценты за период пользования. Кроме того, заемщик сможет досрочно гасить весь кредит без взимания комиссии. Предполагается также запретить безадресную рассылку кредитных карт и т. д. Казалось бы, чего еще желать? Однако в АРБР оценили законопроект как "пустой и бессодержательный", не решающий ни одной из задач по защите потребителей. "Пока в законодательстве отсутствует четкое определение понятия "комиссия", банки могут очень легко обойти этот запрет, заменив это слово формулировками "платеж", "плата", "вознаграждение", - считает Иванов.

Что ж, критиковать, конечно, может каждый. Однако у АРБР есть свои наработки, которые нашли место в альтернативном законопроекте, внесенном в Госдуму еще два года назад. Одна из норм документа предусматривает безусловное право гражданина в любое время отказаться от кредита, если в приобретенных за его счет товарах обнаружились существенные недостатки. Скажем, человек, покупая в магазине микроволновку, там же оформляет кредит на ее приобретение. Если через какое то время прибор сломался, заемщик тут же возвращает его продавцу и заявляет отказ от кредита, а уж банк и магазин потом выясняют отношения сами между собой.

При таком подходе, по мнению представителей АРБР, можно было бы снять и проблему обманутых дольщиков. Если застройщик не выполнил своих обязательств и не предоставил жилье в срок, заемщик вправе отказаться от "связанного кредита", полученного на долевое строительство. Такой механизм, к примеру, действует в Германии.

Помимо этого, законопроект АРБР исключает право кредитора требовать немедленного возврата долга при незначительном нарушении условий договора (просрочка нескольких платежей), регламентирует права и обязанности так называемых кредитных брокеров посредников. Перечислять можно было бы долго, однако пока в этом нет необходимости, поскольку Минфин рекомендовал доработать этот документ, посчитав его слишком "сырым". Однако это не значит, что он навсегда отправлен "в корзину". Источник в финансовом ведомстве сообщил корреспонденту "Московского бухгалтера", что в "отретушированной" редакции собственного законопроекта Минфина, который скоро может быть представлен в Госдуму, учтены и некоторые предложения АРБР. Какие именно, пока неясно.

ВАС - за Вас!

Высший Арбитражный Суд не остается в стороне от проблем заемщиков. Признав год назад незаконным взимание комиссий с заемщиков за открытие и ведение ссудного счета, судьи пошли дальше, впервые в своей практике подготовив масштабный документ, направленный на защиту прав заемщиков. Нарушением прав потребителей предлагается признать ряд положений стандартного кредитного договора. По мнению судей, вполне согласующемуся с позицией АРБР, банк не вправе требовать досрочного погашения кредита в связи с ухудшением финансового состояния заемщика. Не приемлют они и условия договора, согласно которым банкиры запрещают досрочное погашение кредита или штрафуют за это (комиссию за "досрочку" взимает половина отечественных банков). При этом клиенты вправе потребовать компенсацию комиссий за уже погашенные кредиты. Положение, позволяющее банку в одностороннем порядке менять тарифы на обслуживание, а также требование об обязательном страховании жизни заемщика и штрафные санкции за отказ от получения кредита после его оформления также могут быть признаны незаконными.

Кроме всего вышеперечисленного, заемщикам станет проще опротестовать навязанную банком "третейскую оговорку" о рассмотрении конфликтных ситуаций в "карманном", то есть афиллированом с банком суде частной юрисдикции.

Настоящие герои всегда идут в обход

Что ж, документ ВАС, обсуждение которого должно состояться в ближайшее время, безусловно, добавит определенности в кредитные взаимоотношения. Однако есть и скептики, считающие, что после его опубликования мало что изменится. Начальник управления защиты прав потребителей Олег Прусаков - из их числа: "Банки все равно придумают способы обхода запретов, именно этим они постоянно и занимаются". Как оказалось, его слова недалеки от истины. После сообщения замдиректора департамента Центробанка Алексея Гузнова о том, что в настоящее время с Минфином уже согласован закрытый перечень из шести комиссий, которые банки могут требовать с заемщика, представители банковского сообщества, не входящие в АРБР, но тоже вроде бы ратующие за прозрачность отношений и возврат доверия, показали, что с такими "драконовскими мерами" мириться не намерены. Они открытым текстом заявляют, что готовы переложить свои дополнительные расходы на клиентов. Таким образом, объявленная ВАС "кредитная революция" может обернуться подорожанием кредитов на 1,5%, а то и больше. Вот вам и обходной маневр.

Легитимная шестерка

Предполагается разрешить банкам брать комиссионные за следующие услуги:

1.За открытие, ведение (обслуживание) банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание.
2.Комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт (если их выпуск обусловлен заключением договора потребительского кредита).
3.Комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов.
4.Платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита.
5.Платежи за предоставление информации о размере задолженности.
6.Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий договора, в котором определены такие третьи лица.
Юлия КУЗЬМИНА

Источник: Российский налоговый портал

Обсудить материал на форуме...

Короткая ссылка на новость: http://www.LawNow.ru/~7BcL7
 


Комментарии пользователей





Следите за новостями

Мы в Твиттере


Мы в instagram